Como escolher o tipo de contratação de plano de saúde?

Escolher um plano de saúde é uma das decisões financeiras e de bem-estar mais importantes que tomamos. No entanto, com tantas siglas e termos técnicos, é comum se sentir perdido. Você sabia que o valor da sua mensalidade e até as regras de reajuste dependem diretamente do tipo de contratação?

Para te ajudar a navegar por esse mercado, preparamos este guia prático com as três principais modalidades disponíveis no Brasil. Confira:

1. Plano Individual ou Familiar: A Proteção do CPF

Esta é a modalidade contratada diretamente por você junto à operadora. É a escolha ideal para quem trabalha como autônomo ou quer total controle sobre o contrato sem depender de empresas ou associações.

• O grande diferencial: A segurança jurídica. A operadora não pode cancelar o contrato unilateralmente (exceto por fraude ou inadimplência).

• Reajustes em 2025: Para o ciclo que vai até abril de 2026, a ANS limitou o reajuste anual em 6,06%. Isso garante que o valor não suba de forma astronômica de um ano para o outro.

  
  

2. Plano Coletivo Empresarial: O Benefício Corporativo

Se você trabalha em uma empresa ou possui um CNPJ (incluindo o MEI), este é o modelo mais comum. Aqui, a empresa contrata o plano para seus colaboradores e dependentes.

• Vantagens: O custo inicial costuma ser bem menor que o individual. Além disso, se a empresa tiver mais de 30 beneficiários, as carências geralmente são zeradas.

• Fique atento: O reajuste não é controlado pela ANS, mas sim negociado entre a empresa e a operadora com base no uso do plano (a famosa "sinistralidade").

  
  

3. Plano Coletivo por Adesão: A União Faz a Força

Você é advogado, médico, engenheiro ou pertence a algum sindicato? Então esta modalidade é para você. O plano é contratado por uma entidade de classe ou associação para seus membros.

• Como funciona: Geralmente existe uma Administradora de Benefícios que faz o meio de campo entre você e a operadora de saúde.

• Ponto de atenção: Os reajustes costumam ser maiores que os dos planos individuais, pois dependem do perfil de uso de todo o grupo vinculado àquela associação.

  
  

Novidades de 2025 que você precisa conhecer

O cenário da saúde suplementar mudou este ano com novas regulamentações que favorecem o consumidor:

1. Portabilidade Sem Estresse: Em 2025, as regras para trocar de plano sem cumprir novas carências ficaram mais flexíveis, especialmente em casos de descredenciamento de hospitais.

2. Atendimento Mais Ágil: Com a entrada em vigor da RN nº 623/2024, as operadoras estão sendo monitoradas mais rigorosamente quanto aos prazos de atendimento e à eficiência de seus canais de suporte.

   
   

Conclusão: Qual escolher?

A escolha depende do seu perfil. Se você busca estabilidade e controle de preço, o individual é o melhor caminho. Se busca custo-benefício imediato, o empresarial (se disponível) ou por adesão são as opções mais fortes.

Antes de assinar, não esqueça de verificar a reputação da operadora no Índice de Desempenho da ANS.

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